ratenkredit – klare rate, fair finanziert

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Entspannter Mensch in heller Umgebung, der sich über seinen Ratenkredit freut.

  1. Kreditwunsch

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  9. Kreditauftrag und Einwilligungen

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Wofür ein Ratenkredit sinnvoll ist

Ob neue Wohnung, Möbel oder Haushaltsgeräte – ein Ratenkredit macht größere Ausgaben planbar. Auch Umzugskosten, eine unerwartete Kfz-Reparatur, Weiterbildung oder die Ablösung teurer Dispozinsen sind typische Anlässe. Wir prüfen mit Dir, welche Laufzeit und Rate zu Deinem Budget passen, zeigen Dir die Gesamtkosten transparent und vergleichen Optionen bei mehreren Partnerbanken. Du entscheidest. Wir bringen’s auf den Punkt – und sind an Deiner Seite.

Klarheit statt Kleingedrucktes

Effektiver Jahreszins, Laufzeit, Gesamtkosten – verständlich erklärt.

Schritt-für-Schritt

Transparenter Ablauf, Checkliste, schnelle Rückmeldung

Fair & clear

Wir geben Dir den Überblick – Du wählst, was passt.

Ratenkredit – die wichtigsten Fragen auf einen Blick

Hier beantworten wir die häufigsten Fragen zum Ratenkredit – von Voraussetzungen und Zinsen bis zu Sondertilgung und Laufzeitwahl. Kurz, konkret, mit Beispielen, damit du fundiert entscheiden kannst.

Ein Ratenkredit ist ein meist zweckungebundener Verbraucherkredit mit fester Monatsrate und fester Laufzeit. Nach Antrag prüft die Bank deine Bonität (Einkommen, SCHUFA, Haushaltsrechnung) und bietet Konditionen an: Nettodarlehensbetrag, gebundener Sollzins und effektiver Jahreszins (inkl. Gebühren). Die Rate ist eine Annuität: Sie bleibt konstant, besteht aber aus Zins + Tilgung – mit der Zeit sinkt der Zinsanteil und steigt der Tilgungsanteil. Übliche Laufzeiten: 12–120 Monate. Sondertilgungen sind je nach Bank möglich; bei vollständiger vorzeitiger Ablösung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen (gesetzlich begrenzt).

Mini-Beispiel: 10.000 € über 48 Monate zu effektiv 6 % ⇒ Rate ca. 235 €/Monat.

Tipp: Entscheide nach Gesamtbelastung (eff. Zins) und Laufzeit, nicht nur nach der kleinsten Rate.

Banken prüfen drei Dinge: Zahlungsfähigkeit, Zahlungswilligkeit, Stabilität.

  • Mindestanforderungen: Volljährig, fester Wohnsitz in Deutschland, SEPA-Konto, gesichertes Einkommen (Angestellte: i. d. R. außerhalb Probezeit; Selbstständige: 2–3 Steuerbescheide/BWA).
  • Einkommen & Haushaltsrechnung: Nettoeinkommen minus Fixkosten muss einen positiven Überschuss ergeben. Daumenregel: Gesamte Kreditrate ≤ 30–40 % deines Überschusses. Beispiel: 2.400 € netto – 1.600 € Fixkosten = 800 € Überschuss ⇒ Zielrate ≤ 240–320 €.
  • SCHUFA/Bonität: Keine harten Negativmerkmale (Mahnbescheid, Inkasso, Insolvenz). Solide Score.
  • Unterlagen: 3 Gehaltsabrechnungen + Kontoauszüge bei den meisten Banken (Angestellte) / Steuerbescheide, EÜR/BWA (Selbstständige); Ausweis, ggf. Arbeitsvertrag.

Tipp: Vor Antrag Dispo ausgleichen, Klein-Kredite bündeln, Adresseinträge aktualisieren – verbessert die Bonität sichtbar.

Rechne konservativ in fünf Schritten:

  1. Nettoeinkommen/Monat
  2. Fixkosten (Miete, Energie, Versicherungen, Mobilität, Unterhalt, Abos)
  3. Sicherheitsreserve (10–15 % vom Netto oder mind. 100–200 €)
  4. Überschuss = 1 − 2 − 3
  5. Tragbare Rate = Überschuss, geh gerade bei Deinen 1. Kredit aber defensiv mit 30% dieses Überschuss ran.

Beispiel: 2.400 € netto − 1.600 € Fixkosten − 150 € Reserve = 650 € Überschuss → tragbare Rate ≈ 195–260 €/Monat.

Was heißt das als Kreditbetrag?

Bei 48–60 Monaten und eff. ~6 % ergeben sich grob:

  • 200 €/Monat ⇒ ~10.400 € (60 Monate)
  • 250 €/Monat ⇒ ~13.000 € (60 Monate)

Stresstest: Kalkuliere zusätzlich mit +2 %-Punkte Zins oder −10 % Einkommen. Wenn die Rate dann noch passt, bist du realistisch unterwegs. Bonus: Sondertilgung im Vertrag lassen, um schneller reduzieren zu können.

Der gebundene Sollzins ist der „nackte“ Zins auf den Kreditbetrag – ohne Nebenkosten. Der effektive Jahreszins (TAEG) beinhaltet zusätzlich preisrelevante Kosten (z. B. Bearbeitungs-/Auszahlungsmodalitäten) und bildet die tatsächliche Jahresbelastung ab. Für den Vergleich zählt der effektive Jahreszins.

  • Merke: Gleiche Laufzeit & Rate vorausgesetzt → immer den niedrigeren effektiven Zins wählen.
  • Nicht drin: Freiwillige Extras (z. B. Restschuldversicherung) fließen nur ein, wenn verpflichtend. Prüfe daher Gesamtkosten (Summe aller Zahlungen).
  • Mini-Beispiel: 10.000 € über 48 Monate – Anbieter A: Sollzins 5,5 % → effektiv 6,1 % (wegen Gebühren/Auszahlung) – Anbieter B: Sollzins 5,7 % → effektiv 5,9 % ⇒ B ist günstiger, trotz höherem Sollzins.

Achte auf Kleingedrucktes: Auszahlungsabschläge, Ratenrhythmus und Gebühren schieben den effektiven Zins nach oben.

Als Verbraucher darfst du einen Ratenkredit jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. 

Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, gedeckelt auf max. 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags (bei Restlaufzeit ≤ 12 Monate: max. 0,5 %). Gilt für klassische Verbraucher-Ratenkredite mit gebundenem Sollzins. 

Beispiel: Du löst 5.000 € mit 8 Monaten Restlaufzeit ab ⇒ Entschädigung ≤ 25 €. Zusätzlich müssen sich deine Gesamtkosten um die künftig entfallenden Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten verringern. 

Praxis: Viele Verträge erlauben kostenfreie Sondertilgungen (z. B. 10 % p. a.). Pauschale „Bearbeitungsgebühren“ für die Ablöse-/Sondertilgungsbearbeitung sind rechtlich heikel und wurden bereits kassiert. 

Checkliste im Vertrag: „Sondertilgung p. a.?“, „Vorfälligkeitsentschädigung (Höhe/Berechnung)?“, „Ablösebetrag zum [Datum]“.

Regel Nr. 1: So kurz wie finanziell entspannt möglich, nicht so lang wie irgendwie machbar. Kürzere Laufzeit = weniger Gesamtkosten, längere Laufzeit = niedrigere Rate, aber mehr Zins.

Vorgehen (knapp):

  1. Haushaltsüberschuss ermitteln (realistisch, inkl. Puffer).
  2. Rate so wählen, dass auch ein schlechter Monat (-10 % Einkommen) noch passt.
  3. Sondertilgung im Vertrag sichern – hält dich flexibel.

Mini-Rechnung (10.000 € zu eff. 6 %):

  • 36 Monate: Rate ≈ 304 €, Zins gesamt ≈ 952 €.
  • 60 Monate: Rate ≈ 193 €, Zins gesamt ≈ 1.600 €. → Längere Laufzeit senkt die Rate um ~36 %, kostet aber ~648 € mehr Zins.

Praxis-Tipp: Entscheide dich für die kürzeste Laufzeit, die deinen Puffer nicht auffrisst. Wenn du später Luft hast, nutze Sondertilgungen statt von Beginn an zu lange Laufzeiten zu wählen.

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